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「澳德华移民」从资产配置的角度看美国人寿保险
立即咨询 免费评估 615 2020-05-12 00:00:00

在今天的这篇文章中,我们决定从资产配置的角度来带你重新认识美国人寿保险,来看一看作为一种保险类的金融产品,美国寿险都具备哪些得天独厚的特点与优势吧。

首先,让我们先明确一个问题:如何看待一款资产配置工具?

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通常,我们会从五个方面来对其进行考量,它们是:

●   时间:也就是该产品收益周期的长短,是立刻就能获得收入?还是需要长期持有?

●   风险:也就是该产品本身的风险与所能带来的回报。

●   税收:也就是该产品需要缴纳多少税。对于国人来说,这一点似乎没什么。但在美国这样一个“万税万税万万税”的国家,缴税的多少会直接影响投资者的收入。

●   法律:也就是该产品在法律上的待遇,比如它是否能够和其他财产分割?有没有法律风险?

●   功能:也就是该产品在功能性上的强弱,是可以被用在很多事情上?还是只具备一种用途?

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用以上五点来考察美国人寿保险,我们就会大致得到以下两种情况。

首先,对于纯粹的

没有理财功能的美国人寿保险:

在时间这个方面,在排除附加条款的条件下,该寿险的收益是在受保人身故后,理论上只有受益人能从保单中获得收益。

在风险这个方面,由于与保险公司签订了终身合同,再加上本身没有理财属性,纯寿险在理论上没有任何风险——只要保单有效,身故理赔就肯定会有。

而且,美国寿险的杠杆极高,40岁不吸烟投保人的保费保额杠杆最高能达到1:10,可以说整体回报非常的高。

在税收这个方面,纯寿险与信托搭配,即没有所得税,也没有遗产税,能够为受益人省去一大笔缴纳给联邦政府的钱。

在法律这个方面,同样是和信托搭配,纯寿险属于分割型财产,可以完全实现资产的隔离和保护,为客户免去各种遗产分割所导致的法律问题。

在功能这个方面,纯寿险的基本上只可用于身故理赔,功能较为单一,客户参与度也同样较低。

其次

对于具有理财功能的美国人寿保险

在时间这个方面,具有理财功能的寿险的收益回报周期较长,通常需要10~15年,属于一种长期投资产品。

在风险这个方面,该种寿险既有像是指数型万能寿险这样“低风险,中回报”的产品,也有像是投资型万能寿险这样“高风险,高回报”的产品,可以说是选择非常多样。

在税收这个方面,除了具备我们上面所提到的纯寿险所具备的税务优势,在一般情况下,从该种寿险中所获得的理财收益同样不需要缴税。

与之相比,在美国,如果客户选择投资股票,基金或银行理财产品,就都需要在投资前和投资后向联邦政府缴纳税款。而如果客户选择投资IRA个人退休账户或是401K,也需要在取出收益的时候实行纳税,所以从这个角度来说,美国寿险的优势可以说相当明显。

在法律这个方面,具有理财功能的美国人寿保险和纯寿险大致相似,这里就不再赘述了。

在功能这个方面,具有理财功能的美国人寿保险的用途非常广泛,除了常规的身故理赔,资产传承,该种寿险还可以用于子女未来的教育基金或是父母未来的退休基金,是一种非常灵活的理财产品。

综上所述,将上面两种类型的寿险综合来看,美国人寿保险之所以能在资产配置中占据如此重要的地位,主要是因为该产品有如下几个优点:

●   保障家庭:确保经济来源的稳定,对抗未来可能的风险。

●   传承财富:高杠杆让受益人获得更多的身故理赔。

●   保护资产:结合信托实现财务隔离,避免遗产纠纷。

●   理财多元:可作用于子女教育,也可作用于大病养老。

●   税收减免:合理规避美国高昂的税务征收。

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